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Prenez la résolution de rembourser vos dettes en 2013

Carla Hindman, directrice de l'éducation financière

Bien que les résolutions du Nouvel An puissent être une excellente façon de repartir à neuf, j’ai appris à la dure que si on se fixe des objectifs irréalistes, elles tomberont probablement à l’eau au bout de quelques mois. Il est parfois préférable de se fixer de plus petits objectifs au départ et de les relever progressivement.

Évidemment, la résolution numéro un de bon nombre de gens, c’est de payer leurs dettes. Malheureusement, sans la volonté de cesser d’accumuler de nouvelles dettes tout en remboursant les anciennes, cet effort peut échouer. Toutefois, si vous êtes décidé(e) à rembourser vos dettes et êtes capable de prendre des habitudes de dépenses responsables, les approches suivantes pourraient vous réussir :

Établissez un budget et respectez-le. C’est la meilleure chose que vous pouvez faire pour gérer vos finances, mais il est difficile de le faire seul. Les spécialistes des finances personnelles comme Krystal Yee ( www.givemebackmyfivebucks.com/2011/03/14/why-budgeting-is-important-to-me) offrent des conseils pour établir votre budget et le suivre. Connaissances financières pratiques Canada, (www.practicalmoneyskills.ca/fr/), un site gratuit de gestion des finances personnelles commandité par Visa Canada, propose un guide pour gérer vos dettes et des conseils pour établir un budget réaliste, de même que des outils interactifs.

Remboursements ciblés. Si vous devez de l’argent sur plusieurs comptes, faites une liste de tous les soldes impayés et de leur taux d’intérêt correspondant. Chaque mois, payez le minimum exigible sur chaque compte, sauf sur celui dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Versez le maximum possible sur ce compte jusqu’à son remboursement complet, puis faites la même chose pour le prêt suivant qui a le taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite. C’est le seul moment où vous devriez payer le minimum exigible, ce qui peut habituellement ajouter des années à vos périodes de remboursement. Toutefois, le sentiment d’accomplissement associé au remboursement de vos comptes un à la fois pourrait vous inspirer à pousser d’un cran. Assurez-vous simplement de mettre de côté ces cartes à taux d’intérêt élevés et à ne les utiliser qu’en cas de véritables urgences. Sinon, vous vous retrouverez à la case de départ.

Consolidez vos dettes. Il est parfois sensé d’ouvrir un nouveau compte de carte de crédit avec un taux d’intérêt très bas pour rembourser toutes les autres cartes. Toutefois, vous devez examiner attentivement toutes les conditions, car les taux d’intérêt peu élevés montent parfois en flèche après une période initiale et des frais supplémentaires peuvent faire grimper les coûts globaux.

Puisez dans vos économies. La plupart des spécialistes recommandent de garder l’équivalent de trois à six mois de salaire dans un compte d’épargne facilement accessible pour parer aux urgences. Toutefois, si vous avez économisé plus que cette somme, vous pourriez perdre de l’argent à long terme. Disons que vous avez 10 000 $ en économies qui rapportent 3 % d’intérêt, mais que vous avez des dettes de 5 000 $ sur vos cartes de crédit à 18 % d’intérêt. Vous payez six fois plus d’intérêt que vous n’en gagnez. Mais attention, vous avez travaillé dur pour épargner cet argent. N’ayez recours à cette option que si vous avez la certitude qu’elle ne vous servira pas de prétexte à accumuler de nouvelles dettes.

Rembourser vos dettes ou investir? Si vous disposez de liquidités supplémentaires, il vaudrait peut-être la peine d’investir une partie de ces fonds, particulièrement si votre rendement après impôt sur vos placements est supérieur au coût après impôt de vos dettes. N’oubliez pas cependant de tenir compte du risque associé au placement que vous choisissez (vous pourriez en effet perdre l’argent investi, tout en ayant encore l’obligation financière de remboursement). Pour vous aider à prendre une décision éclairée, Visa Canada a un outil de calcul du remboursement de la dette ou du placement pour vous aider à analyser votre situation actuelle.

N’oubliez pas qu’il n’est jamais facile de garder des résolutions. Si c’était le cas, nous nous y mettrions tous déjà. Cependant, à long terme, il vaut vraiment la peine de rembourser ses dettes et de repartir à neuf.




Cet article vise à donner des renseignements généraux qui ne doivent pas être considérés comme des conseils de nature juridique, fiscale ou financière. Il est toujours bon de consulter un conseiller fiscal ou financier si vous souhaitez obtenir de l’information précise sur votre situation financière ou sur l’application de certaines lois à votre cas.

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