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Améliorer sa cote de solvabilité

Améliorer sa cote de solvabilité

Carla Hindman, directrice de l'éducation financière

Bon nombre de gens ont vu leur cote de solvabilité se détériorer au cours de l’économie instable des dernières années, parce qu’ils ont raté des paiements, ont dépassé leur limite de crédit ou, pire, ont connu une faillite. Est-ce grave? Assurément.

Si votre cote de solvabilité diminue de façon importante, il est probable que les taux d’intérêt de vos prêts et de vos cartes de crédit augmentent et que les limites qui vous seront offertes diminuent – ou il se peut que vous ne soyez plus du tout admissible à du crédit. Une cote de solvabilité moins reluisante peut aussi mener à une augmentation des primes d’assurance et nuire à votre capacité de louer un appartement ou même d’obtenir un téléphone cellulaire.

Heureusement, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de solvabilité de façon quasi immédiate :

Examinez vos rapports de crédit provenant des principaux bureaux de crédit (Equifax ou Transunion) pour savoir quelles actions négatives vos créanciers ont signalées et vérifiez s’il y a des erreurs ou de possibles transactions frauduleuses. Vous pouvez commander votre rapport afin qu’il vous soit envoyé gratuitement par la poste ou payer des frais pour le recevoir par voie électronique.

Un seul versement hypothécaire en retard peut nuire considérablement à votre cote de solvabilité. Vous pouvez établir des prélèvements automatiques dans le cas des factures récurrentes (prêt hypothécaire, services publics, etc.). Envisagez aussi cette solution pour régler le paiement minimum de vos cartes de crédit si vous avez tendance à l’oublier ou si vous voyagez beaucoup.

Ne dépassez jamais votre limite de crédit. En fait, plus faible est votre ratio d’utilisation du crédit (le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez), mieux c’est. Essayez de maintenir votre ratio d’utilisation global – et le ratio de chacune de vos cartes et marges de crédit – en deçà de 30 %.

Même si vous remboursez votre solde chaque mois, un ratio d’utilisation élevé en tout temps au cours du mois pourrait nuire à votre cote. Voici quelques suggestions :

  • Répartissez vos achats sur de multiples cartes afin de maintenir un solde peu élevé sur chacune.
  • Faites des paiements supplémentaires au cours de vos cycles de facturation, de manière à ce que le solde semble moins élevé.
  • Demandez à vos prêteurs d’augmenter votre limite de crédit si vos antécédents de paiement sont excellents.

Le transfert de soldes à une nouvelle carte de crédit pour obtenir un taux moindre fait baisser votre cote de solvabilité de quelques points – quoique cette situation se rétablira rapidement. Cependant, supposons que vous transférez un solde de 2 000 $, provenant d’une carte dont la limite de crédit est de 10 000 $, à une carte dont la limite de crédit est de 4 000 $. Vous passez immédiatement d’un ratio d’utilisation de 20 % à un de 50 % dans le cas de la nouvelle carte.

Voici d’autres conseils pour améliorer votre cote de solvabilité :

  • Assurez-vous que les limites de vos cartes de crédit qui figurent sur les rapports des bureaux de crédit sont exactes.
  • Ne fermez pas automatiquement les comptes moins récents qui sont inutilisés; 15 % de votre cote de solvabilité repose sur vos antécédents de crédit. Faites de petites transactions à l’occasion sur les comptes existants afin de vous assurer que les prêteurs ne les ferment pas.
  • Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte, votre cote de solvabilité diminue légèrement; évitez donc de le faire au cours des mois précédant un achat important, comme une maison ou une voiture.
  • Payez les contraventions ou les amendes de la bibliothèque. Les factures qui demeurent longuement impayées vont au recouvrement et peuvent nuire à votre cote de solvabilité.

Il existe de nombreuses ressources pour en savoir plus sur la façon de rétablir et de protéger sa cote de solvabilité. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) est un bon endroit où commencer, offrant un guide téléchargeable intitulé Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.




Cet article vise à donner des renseignements généraux qui ne doivent pas être considérés comme des conseils de nature juridique, fiscale ou financière. Il est toujours bon de consulter un conseiller fiscal ou financier si vous souhaitez obtenir de l’information précise sur votre situation financière ou sur l’application de certaines lois à votre cas.

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